银行卡清算市场开放效应 中国银联开启“二次创业”

　　过去的10多年来，我国跨越了发达国家长期使用纸质个人支票的阶段，直接进入了无纸化的电子支付时代。近年来，我国移动支付处于大发展阶段。

　　据央行公布的2015年第三季度支付体系运行总体情况显示，全国移动支付业务45亿笔，金额18万亿元，同比分别增长254%和195%。2015年前三季度移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%，移动支付习惯已经逐渐养成。

　　作为国内支付领域老大哥，中国银联以“二次创业”的姿态迅速驶入移动支付快车道。按照WTO的裁定，中国的银行卡清算服务市场应向外国卡组织开放。2014年10月份，国务院颁布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，符合相关条件的机构可以申请成为类似于银联的银行卡清算机构，并依据后续监管部门颁布的具体管理办法申请业务许可证后开始提供银行卡清算服务。中国银联在支付清算领域“一家独大”的局面将结束，从此将面临更加激烈的竞争。

　　中国银联相关负责人对《第一财经日报》表示，中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。同时，中国银联将继续坚持开放、合作、共赢的理念，结合“一带一路”、互联网+等国家战略给中国银行卡产业带来的新机遇，积极开展境内外合作，为全球成员机构、联网商户、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的综合支付服务，努力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。

　　闪付派“抢地盘”

　　在过去的十年中，中国银联实现了银行卡产业的联网通用，从联网通用向IC卡迁移，而今又和产业各方一起进入移动支付的大发展阶段。1月22日，中国银联发布最新交易数据称，2015年银联网络转接交易金额53.9万亿元，同比增长31.2%。

　　移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是面对面的交易，像刷卡远程支付是指非面对面交易中所采用的支付方式。

　　“目前我国正以多种手机支付方式并行发展。”中国人民银行科技司司长王永红表示，除一些用于小规模相对封闭环境的支付方式外，国内手机支付出现三大流派：一是闪付派，包括云支付、三星支付、苹果支付等，以及手机运营商使用SIM-SWP技术的支付品种，重点巩固线下支付；二是扫码派，即二维码支付，主要包括支付宝和财付通两个第三方支付机构，重点是争夺线下交易转化为线上交易；三是转账派，包括支付宝转账和微信支付。

　　为进一步抢占移动支付地盘，近年来，作为“闪付派”的银联在移动支付领域的金融科技创新是可圈可点的。

　　去年12月，银联联合20余家商业银行正式推出基于HCE的移动支付方案。发布了移动支付新品牌“云闪付”，以闪付为基础发展手机支付。银联联合产业链上的发卡银行、收单机构、运营商、手机厂商、芯片厂商等各方，同时推出了以HCE技术为基础的首个“云闪付”产品。“云闪付”利用IC卡小体积、大容量、多功能、高安全性等优势，在医食行乐等多个场景推出小额免密免签服务试点，希望借此在移动支付战场上杀出一条血路。

　　“随着互联网+时代的到来，我们正在努力拥抱‘大云平移’，应用大数据、云计算、平台化、移动化领域的创新实践，推动移动支付的发展。中国银联联合产业各方推出‘云闪付’产品，应用芯片卡与非接射频通信、基于主机的卡模拟、可信服务管理和支付标记化等领先支付创新技术，为老百姓带去更加安全与便利的移动支付体验。”中国工程院院士柴洪峰表示。

　　据银联相关工作人员对《第一财经日报》介绍，对用户来说，可以近乎零成本申请成为云闪付卡的用户，用于线上线下的各类支付场景。对于商户而言，银联云闪付产品既能共享非接的大小额支付，也能利用手机支持移动互联网的有卡远程支付，商户以低成本即可沿用银联卡支付网络。

　　NFC反击战

　　据银联相关工作人员对《第一财经日报》介绍，银联的云闪付产品，集中应用了当前最新的NFC、TSM、TSP、TEEI、IC卡等创新技术，包括了与银行、国内外手机厂商、通讯运营商等合作方联合开发的各类“智能手机+IC卡+NFC”组合产品，可实现手机等移动设备的线下非接触支付，并支持远程在线支付。

　　在去年12月18日，银联宣布分别与苹果公司和三星电子达成Apple Pay、Samsung Pay合作，这两款银联云闪付的重磅产品预计将于2016年初面向中国地区的银联卡用户推广。

　　值得注意的是，Apple Pay、Samsung Pay均采用了NFC(Near Field Communication)技术。区别于扫码支付，NFC支付被国际认为是未来较为主流并且相对安全的移动支付技术。目前支付宝稳坐移动支付头把交椅，随着微信和支付宝扫码支付线下火热推广，银联对NFC的大力推广，被业内视为与前者抢占市场的“反击战”。

　　NFC支付是指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术通过银行卡、手机等手持设备完成支付，是新兴的一种移动支付方式。支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。

　　据《第一财经日报》记者了解，Apple Pay已经在内测阶段，种子用户可以在麦当劳、屈臣氏、星巴克、711超市等多家商铺进行支付。

　　扩大支付圈“衍生产品”

　　不仅在商圈发力，银联的“二次创业”还辐射了医疗等民生领域。银联与医疗机构、商业银行合作推出“现代医院”——银联卡诊疗便民支付解决方案。

　　从简化支付流程入手，将支付与传统的挂号、诊疗、检查、取药等环节无缝融合，解决就医“挂号难”、“排队多”、“缴费繁”等突出问题。1月20日，中国银联宣布，以诊间支付为特色的银联现代医院服务，已在全国超过30家大型三甲医院开通上线，越来越多的人能享受到支付创新与医疗信息化相结合所带来的便利。

　　柴洪峰院士表示，科技在金融领域的应用一部分体现在基础设施建设领域。通过人民银行体系内的大小额支付系统、外汇交易系统、黄金交易系统、人民币跨境支付系统以及银行卡清算转接系统，无论是机构还是个人，都可以享受到电子化与信息化带来的优质金融服务。

　　银联此举一方面是从便民惠民出发，另一方面是协助医疗机构解决诊间支付难题，减轻医院门诊压力，进一步提升医院的信息化服务水平。同时，现代医院解决方案支持多种模式，包括银行卡自动代扣、预授权和在线支付等多种支付方式，医院可根据自身的需求自行选择合适的支付解决方案。